Cum sa investesti daca esti falit

Vechea zicala ca este nevoie de bani pentru a face bani este adevarata. Pentru cei care traiesc din cec cu salariu, adesea nu au mai ramas suficienti bani pentru a investi. Cand aveti nevoie de bani acum, gandirea la un cont individual de pensie (IRA) si la bursa ar putea fi foarte jos pe lista dvs. de prioritati. Cu toate acestea, citind acest articol si dobandind cunostinte, faceti unul dintre primii pasi necesari in construirea unui cuib de pensionare.

Ai nevoie de bani

Faptul ramane ca trebuie sa puneti bani deoparte pentru anii urmatori sau sa va confruntati cu o posibila situatie catastrofala. Intr-o zi, nu veti putea lucra si securitatea sociala nu va fi suficienta pentru a trai, presupunand ca fondul este in jur in 20 sau 30 de ani. Puteti incepe sa investiti acum cu mai putini bani decat credeti ca va fi nevoie.

In primul rand, trebuie sa rezolvam problema fondurilor limitate, iar sfatul nu este nou sau revolutionar. Ceva in viata ta trebuie sa mearga, dar nu trebuie sa fie o schimbare majora in viata. Modificarile simple care economisesc 1 USD aici si 5 USD acolo se pot adauga pentru a avea un impact mare.

Am adunat cateva idei pentru acei oameni care nu vad fonduri disponibile pentru investitii.

Ca si in orice altceva, asigurati-va ca consultati un profesionist financiar despre optiunile dvs. de investitii. Acest lucru este important mai ales daca incercati sa jonglati cu economisirea in timp ce va platiti datoriile.

Planuri de reinvestire a dividendelor (DRIPS)

Planurile de reinvestire a dividendelor (DRIPS) va permit sa investiti sume mici de bani intr-un actiuni care platesc dividende, prin achizitionarea direct de la companie.

Companii precum GE, Coca-Cola, Verizon, Home Depot si Johnson & Johnson sunt doar cateva dintre companiile care va permit sa faceti achizitii regulate de cantitati foarte mici de actiuni si sa reinvestiti dividendele.

Acest lucru poate duce la o investitie mare in timp si, pe masura ce obtineti un echilibru mai mare, puteti lua in considerare deturnarea unora dintre aceste fonduri in alte investitii.

Fonduri tranzactionate la bursa (ETF)

Fondurile tranzactionate la bursa (ETF) sunt produse financiare care urmaresc performanta unui anumit sector al pietei de investitii. Puteti cumpara doar o actiune dintr-un ETF printr-un broker, iar unele dintre aceste ETF-uri urmaresc performanta totala a pietei de valori, a pietei de obligatiuni si a multor altele.

Multe ETF-uri platesc si dividende, facand o achizitie intr-un fond precum Vanguard Total Stock Market ETF (VTI), un portofoliu diversificat instantaneu care plateste si un dividend.

Fonduri cu data tinta

Fondurile cu data tinta, dupa cum sugereaza si numele, vizeaza data de pensionare prin modificarea procentului de actiuni si obligatiuni pentru a va asigura ca banii dvs. raman in siguranta pe masura ce va apropiati de varsta de pensionare.

Unele dintre aceste fonduri necesita o investitie minima de 1.000 USD, dar pot servi drept produse grozave pentru investitorii care nu doresc sa-si gestioneze singuri portofoliile. Dar asigurati-va ca aveti grija cand alegeti un fond cu o data tinta din cauza taxelor ridicate pe care le percep unele dintre aceste vehicule.

401(k)

401(k) este un plan de economii pentru pensii sponsorizat de angajator care va permite sa pastrati o parte din salariul dvs. intr-un cont de investitii. Planul vine cu economii de impozite in functie de tipul de plan pe care il aveti:

  • Daca investiti intr-un 401(k) traditional, puteti pune deoparte dolari inainte de impozitare, ceea ce va reduce venitul impozabil si, prin urmare, obligatia fiscala.
  • Daca investiti intr-un Roth 401(k), toate retragerile pe care le faceti in timpul pensionarii sunt scutite de impozite.

Daca aveti un 401(k) care se va potrivi cu contributiile dvs., investiti mai intai acolo. Deoarece compania dvs. va ofera bani gratuit pentru a investi, ar trebui sa va ganditi sa va finantati 401(k) inainte de investitii externe.

Investitie in timp ce esti indatorat

Daca aveti niste bani economisiti sau investiti, doriti sa-i vedeti crescand in timp. Exista multi factori care pot impiedica acest lucru sa se intample. Datoria este unul dintre cele mai mari obstacole pentru unii oameni. Daca aveti de rezolvat o suma considerabila de datorii, fie ca este vorba despre o ipoteca, o linie de credit (LOC), un imprumut pentru studenti sau un card de credit, puteti invata in continuare cum sa va echilibrati datoria cu economii si investitii.

A avea datorii poate face foarte dificil pentru investitori sa faca bani. In unele cazuri, a investi in timp ce aveti datorii este ca si cum ati incerca sa salvati o nava care se scufunda cu o ceasca de cafea. De exemplu, daca datorati bani pe un LOC cu dobanda de 7%, banii pe care ii puneti deoparte vor trebui sa castige mai mult de 7% (dupa impozite si comisioane) pentru a-l face mai profitabil decat achitarea datoriei. Exista investitii care ofera randamente atat de mari, dar trebuie sa le poti gasi, stiind ca esti sub povara datoriilor.

Este important sa distingem pe scurt intre diferitele tipuri de datorii care pot fi contractate.

Datorie cu dobanda mare

Interesul ridicat este relativ, dar orice lucru peste 10% este un candidat bun pentru aceasta categorie. Acestea fiind spuse, probabil ca va puteti considera cardul de credit drept o datorie cu dobanda mare. Daca aveti orice tip de sold pe cardul dvs. de credit sau pe un vehicul similar cu dobanda mare, achitarea acestuia este o prioritate inainte de a incepe sa investiti.

Datorie cu dobanda scazuta

Acest tip de datorie cu dobanda mica poate fi adesea un imprumut auto, o linie de credit sau un imprumut personal de la o banca.

Ratele dobanzilor sunt de obicei descrise ca un prim plus sau minus un anumit procent, asa ca exista inca o presiune asupra performantei din investitia cu acest tip de datorie. Cu toate acestea, este mult mai putin descurajant sa faci un portofoliu care are o rentabilitate de 12% decat unul care trebuie sa returneze 25%.

Un lucru de retinut, totusi, este ca scorul dvs. de credit determina rata dobanzii. Cu cat scorul este mai bun, cu atat rata este mai mica. Dar daca aveti o istorie de credit mai putin stelara, sansa unui imprumut cu dobanda scazuta

Datorii deductibile din impozite

Daca exista o datorie buna, aceasta este. Datoriile deductibile din punct de vedere fiscal includ ipoteci, imprumuturi pentru studenti, imprumuturi pentru afaceri, imprumuturi pentru investitii si toate celelalte imprumuturi in care dobanda platita va este returnata sub forma de deduceri fiscale. Deoarece aceasta datorie are in general si o dobanda scazuta, puteti construi cu usurinta un portofoliu in timp ce o platiti.

Tipurile de datorii asupra carora ne concentram aici sunt datoriile pe termen lung cu dobanda scazuta si deductibile din impozite, cum ar fi platile ipotecare. Daca aveti datorii cu dobanda mare, probabil ca veti dori sa va concentrati pe plata acesteia inainte de a va incepe aventura de investitii.

Nu toate imprumuturile purtatoare de dobanda sunt deductibile fiscal. Asigurati-va ca verificati cu creditorul dvs. sau cu un profesionist financiar daca puteti deduce dobanda la imprumut.

Compunerea pentru a creste bani

Eliminarea datoriilor, in special a unui imprumut care va necesita capital pe termen lung, va fura timp si bani. Pe termen lung, timpul (in ceea ce priveste timpul de acumulare al investitiei tale) pe care il pierzi valoreaza mai mult pentru tine decat banii pe care ii platesti de fapt (in ceea ce priveste banii si dobanzile pe care le platesti creditorului tau).

Vrei sa acorzi banilor tai cat mai mult timp posibil sa compun. Acesta este unul dintre motivele pentru a incepe un portofoliu in ciuda datoriilor, dar nu singurul. Investitiile tale pot fi mici, dar vor da rezultate mai mari decat investitiile pe care le-ai face mai tarziu in viata, deoarece aceste investitii mici vor avea mai mult timp sa se maturizeze.

Crearea unui plan de investitii

In loc sa faci un portofoliu traditional cu investitii cu risc ridicat si scazut, care sunt ajustate in functie de toleranta si varsta ta, ideea este sa faci platile imprumutului in locul investitiilor cu risc scazut si/sau cu venit fix. Aceasta inseamna ca veti vedea profituri din scaderea datoriilor si platilor dobanzilor, mai degraba decat rentabilitatea de 2% pana la 8% a unei obligatiuni sau a unei investitii similare.

Restul portofoliului dvs. ar trebui sa se concentreze pe investitii cu risc mai mare si cu randament ridicat, cum ar fi actiunile. Daca toleranta dvs. la risc este foarte scazuta, cea mai mare parte a banilor investiti va fi in continuare destinata platilor imprumutului, dar va exista un procent care ajunge pe piata pentru a produce profituri pentru dvs.

Chiar daca aveti o toleranta ridicata la risc, este posibil sa nu puteti pune atat de mult pe cat doriti in portofoliul dvs. de investitii, deoarece, spre deosebire de obligatiuni, imprumuturile necesita o anumita suma in plati lunare. Datoriile tale te pot obliga sa creezi un portofoliu conservator, in care majoritatea banilor tai fiind investiti in imprumuturi si doar putin in investitiile cu risc ridicat si rentabilitate. Pe masura ce datoria devine mai mica, va puteti ajusta distributiile in consecinta.

Poti investi in ciuda datoriilor. Intrebarea importanta este daca ar trebui sau nu. Raspunsul la aceasta intrebare este personalizat la situatia dumneavoastra financiara si toleranta la risc. Cu siguranta exista beneficii de a va aduce banii pe piata cat mai curand posibil, dar nu exista nicio garantie ca portofoliul dumneavoastra va functiona conform asteptarilor. Aceste lucruri depind de strategia dvs. de investitie si de calendarul pietei.

Cel mai mare beneficiu al investitiei in timp ce aveti datorii este psihologic. Achitarea datoriilor pe termen lung poate fi plictisitoare si descurajatoare daca nu esti genul de persoana care iti pune umarul intr-o sarcina si continua sa impinga pana cand este gata. Pentru multi oameni care isi achita datoriile, se pare ca se lupta sa ajunga la punctul in care viata lor financiara obisnuita – cea de economisire si investitie – poate incepe.

Datoria devine ca o stare de limbo in care lucrurile par sa se intample cu incetinitorul. Avand chiar si un portofoliu modest de urmarit, va puteti impiedica entuziasmul cu privire la cresterea finantelor personale. Pentru unii oameni, construirea unui portofoliu in timp ce sunt in datorii ofera o raza de lumina atat de necesara.

Pe acelasi subiect

Recente