Investitia ca adult tanar este unul dintre cele mai importante lucruri pe care le poti face pentru a te pregati pentru viitor. S-ar putea sa credeti ca aveti nevoie de multi bani pentru a incepe sa investiti, dar este mai usor ca niciodata sa porniti cu sume mici. Odata ce va configurati conturile de investitii, veti fi pe cale de a economisi pentru obiective precum pensionarea, achizitionarea unei case sau chiar planuri de calatorie viitoare.
Dar inainte de a va arunca cu capul inainte pe piata, este important sa acordati prioritate platii oricarei datorii cu dobanda ridicata care ar putea sa va streseze finantele si apoi sa creati un fond de urgenta cu economii care ar putea acoperi cheltuielile de cel putin trei pana la sase luni.
Odata ce ati rezolvat acest lucru, puteti obtine un salt la investitii, chiar daca incepeti cu putin. Dezvoltarea unei abordari consecvente a economisirii si investitiei va va ajuta sa va respectati planul in timp.
Banii investiti in 20 de ani s-ar putea agrava timp de zeci de ani, facandu-l un moment excelent pentru a investi pentru obiective pe termen lung. Iata cateva sfaturi despre cum sa incepeti.
1. Stabiliti-va obiectivele de investitii
Inainte de a va scufunda, veti dori sa va ganditi la obiectivele pe care incercati sa le atingeti investind.
„In cele din urma, este sa te uiti la toate experientele pe care vrei sa le ai de-a lungul vietii si apoi sa prioritizezi acele lucruri”, spune Claire Gallant, planificator financiar certificat si co-fondator Vivify. „Pentru unii oameni, poate ca vor sa calatoreasca in fiecare an sau vor sa cumpere o masina in doi ani si, de asemenea, vor sa se pensioneze la [varsta] 65 de ani. Este elaborarea planului de investitii pentru a se asigura ca aceste lucruri sunt posibile.”
Conturile pe care le utilizati pentru obiective pe termen scurt, cum ar fi calatoriile, vor diferi de cele pe care le deschideti pentru obiectivele de pensionare pe termen lung.
De asemenea, veti dori sa intelegeti propria toleranta la risc, care implica sa va ganditi la cum veti reactiona daca o investitie are performante slabe. Anii de 20 de ani pot fi un moment grozav pentru a-ti asuma riscuri de investitie, deoarece ai la dispozitie mult timp pentru a compensa pierderile. Concentrarea pe active mai riscante, cum ar fi actiunile, pentru obiective pe termen lung, va avea probabil mult sens atunci cand sunteti in pozitia de a incepe devreme.
Odata ce ati conturat un set de obiective si ati stabilit un plan, sunteti gata sa analizati anumite conturi.
2. Contribuiti la un plan de pensionare sponsorizat de angajator
Cei de douazeci si ceva de ani care incep sa investeasca printr-un plan de pensionare cu avantaje fiscale, sponsorizat de angajator, pot beneficia de decenii de combinare. Cel mai adesea, acel plan vine sub forma unui 401(k).
Un 401(k) va permite sa investiti bani inainte de impozitare (pana la 22.500 USD in 2023 pentru cei sub 50 de ani) care creste impozitul amanat pana cand este retras la pensie. Multi angajatori ofera, de asemenea, o optiune Roth 401(k), care permite angajatilor sa faca contributii dupa impozitare care cresc fara impozite si nu veti plati taxe atunci cand faceti retrageri in timpul pensionarii.
Multe companii egaleaza si contributiile angajatilor pana la un anumit procent.
„Intotdeauna vrei sa contribui suficient pentru a obtine cel putin acel meci, pentru ca altfel doar renunti la bani mai mult sau mai putin gratuiti”, spune Gallant.
Dar meciul ar putea veni cu un program de atribuire, ceea ce inseamna ca va trebui sa ramaneti la locul de munca pentru o anumita perioada de timp inainte de a primi suma totala. Unii angajatori va permit sa pastrati 20 la suta din egalitate dupa un an de angajare, numarul respectiv crescand constant pana cand primiti 100 la suta dupa cinci ani.
Chiar daca nu va puteti atinge maxim 401(k) imediat, sa incepeti mic poate face o diferenta enorma in timp. Elaborati un plan pentru a creste contributiile pe masura ce cariera dumneavoastra progreseaza si venitul creste.
Calculatorul 401(k) al Bankrate va poate ajuta sa va dati seama cat sa contribuiti la 401(k) pentru a acumula suficienti bani pentru pensionare.
3. Deschideti un cont individual de pensionare (IRA)
O alta modalitate de a-ti continua strategia de investitii pe termen lung este cu un cont individual de pensie sau IRA.
Exista doua optiuni principale IRA: traditional si Roth. Contributiile la un IRA traditional sunt similare cu 401(k) prin faptul ca intra inainte de impozitare si nu sunt impozitate pana la retragere. Contributiile Roth IRA, pe de alta parte, intra in cont dupa impozitare, iar distributiile calificate pot fi retrase fara impozit.
Investitorii cu varsta sub 50 de ani pot contribui cu pana la 6.500 USD in 2023.
Expertii recomanda, in general, un IRA Roth in detrimentul unui IRA traditional pentru 20 de ani, deoarece este mai probabil ca acestia sa fie intr-o categorie de impozitare mai mica decat vor fi la varsta de pensionare.
„Intotdeauna ne place optiunea Roth”, spune Gallant. „Pe masura ce tinerii castiga din ce in ce mai multi bani, nivelul lor de impozitare va creste. Ei platesc in acele fonduri la cea mai mica rata de impozitare astazi, astfel incat, atunci cand se pensioneaza, sa poata scoate acei bani fara taxe.”
Ross Menke, planificator financiar certificat la Mariner Wealth Advisors din Sioux Falls, Dakota de Sud, sfatuieste investitorii de orice varsta sa ia in considerare situatia lor personala inainte de a lua o decizie.
„Totul depinde de momentul in care doriti sa platiti impozitul si de cand este cel mai potrivit pentru dumneavoastra, in functie de circumstantele dumneavoastra personale”, spune el.
4. Gasiti un broker sau robo-advisor care sa va satisfaca nevoile
Pentru obiectivele pe termen mai lung care nu sunt neaparat legate de pensionare, cum ar fi un avans pentru o viitoare casa sau cheltuielile de educatie ale copilului dvs., conturile de brokeraj sunt o optiune excelenta.
Si odata cu aparitia brokerilor online precum Fidelity si Schwab, precum si a robo-consilierilor precum Betterment si Wealthfront, acestia sunt mai accesibili ca niciodata pentru tinerii care ar putea incepe cu bani putini.
Aceste companii ofera taxe mici, minime rezonabile si resurse educationale pentru noii investitori, iar investitiile dvs. pot fi realizate adesea cu usurinta printr-o aplicatie de pe telefon. Wealthfront, de exemplu, taxeaza doar 0,25% din activele dvs. in fiecare an, cu un sold minim de 500 USD pentru a incepe.
Multi robo-consilieri simplifica procesul cat mai mult posibil. Furnizati cateva informatii despre obiectivele si orizontul dvs. de timp, iar robo-consilierul va alege un portofoliu care se potriveste bine si il reechilibreaza periodic pentru dvs.
„Exista o multime de optiuni bune si fiecare dintre ele are propria sa specialitate”, spune Menke. Cautati in jur pentru a gasi cel care se potriveste cel mai bine orizontului dvs. de timp si nivelului de contributie.
5. Luati in considerare apelarea unui consilier financiar
Daca nu doriti sa mergeti pe ruta robo-advisor, un consilier financiar uman poate fi, de asemenea, o resursa excelenta pentru investitorii incepatori.
Desi este optiunea mai costisitoare, ei vor colabora cu dvs. pentru a stabili obiective, a evalua toleranta la risc si a gasi conturile de brokeraj care se potrivesc cel mai bine nevoilor dvs. Ele va pot ajuta sa alegeti unde sa directionati fondurile si in conturile de pensii.
De asemenea, un consilier financiar isi va folosi experienta pentru a va indruma in directia corecta de investitie. Desi este usor pentru unii tineri investitori sa fie prinsi de entuziasmul cotidianului maxim si scazut al pietei, un consilier financiar intelege cum functioneaza jocul lung.
„Nu cred ca investitia ar trebui sa fie captivanta, cred ca ar trebui sa fie plictisitoare”, spune Menke. „Nu ar trebui sa fie vazuta ca o forma de divertisment pentru ca reprezinta economiile tale de viata. Plictisitul este in regula uneori. Se intoarce la intervalul tau de timp si obiectivul tau.”
6. Pastrati economiile pe termen scurt undeva usor accesibil
Asemenea fondului dvs. de urgenta, pe care este posibil sa aveti nevoie sa-l accesati la un moment dat, depozitati-va investitiile pe termen scurt intr-un loc usor accesibil si care nu este supus fluctuatiilor pietei.
Desi nu vor castiga la fel de mult ca banii pe care ii puneti in actiuni, conturile de economii, CD-urile si conturile de pe piata monetara sunt optiuni excelente.
„Daca aveti nevoie de bani disponibili in cativa ani, atunci nu ar trebui sa fie investiti la bursa”, spune Menke. „Ar trebui sa fie investit in acele vehicule mai sigure, cum ar fi un CD sau o piata monetara, in care, da, s-ar putea sa renunti la o crestere potentiala, dar este mai important sa ai returnarea banilor tai in loc de rentabilitatea banilor tai.”
7. Creste-ti economiile in timp
Stabilirea unei sume de economii pe care sa o poti respecta si a avea un plan pentru a o creste in timp este unul dintre cele mai bune lucruri pe care le poti face la varsta de 20 de ani.
„Angajamentul pentru o anumita rata de economisire si continuarea cresterii acesteia an de an este ceea ce va avea cel mai mare impact la inceputul carierei tale de economisire pentru a incepe”, potrivit Menke.
Incepand acest obicei la varsta de 20 de ani, iti vei fi mai usor pe masura ce imbatranesti si nu va trebui sa-ti faci griji cu privire la luarea unor masuri extreme de economisire mai tarziu pentru a-ti indeplini obiectivele financiare pe termen lung.
Optiuni de investitii pentru incepatori
- ETF-uri si fonduri mutuale. Aceste fonduri permit investitorilor sa achizitioneze un cos de valori mobiliare la un cost destul de scazut. Fondurile care urmaresc indici precum S&P 500 sunt populare in randul investitorilor, deoarece ofera cu usurinta o diversificare larga pentru comisioane care sunt aproape de zero. ETF-urile tranzactioneaza pe tot parcursul zilei, asa cum o face o actiune, in timp ce fondurile mutuale pot fi achizitionate numai la valoarea activului net (NAV) de inchidere a zilei.
- Stocuri. Pentru obiectivele dumneavoastra pe termen lung, actiunile sunt considerate una dintre cele mai bune optiuni de investitii. Puteti cumpara actiuni prin ETF-uri sau fonduri mutuale, dar puteti alege si companii individuale in care sa investiti. Veti dori sa cercetati temeinic orice actiune inainte de a investi si asigurati-va ca va diversificati participatiile. Cel mai bine este sa incepi putin daca nu ai prea multa experienta.
- Venit fix. Daca sunteti un investitor cu multa aversiune la risc, investitiile cu venit fix, cum ar fi obligatiuni, fonduri de pe piata monetara sau conturi de economii cu randament ridicat, va pot permite sa va usurati drumul in peisajul investitional. Titlurile cu venit fix sunt, in general, mai putin riscante decat actiunile, desi veti castiga si randamente mai mici. Aceste investitii pot ajunge totusi sa-si piarda din valoare, datorita cresterii ratelor dobanzilor sau a inflatiei crescute.
Diversificarea este cheia
O modalitate de a va limita riscul in investitii este sa va asigurati ca portofoliul dvs. este diversificat in mod adecvat. Acest lucru presupune sa va asigurati ca nu aveti prea multe oua intr-unul sau cosuri similare. Mentinand diversificarea, veti putea sa va usurati calatoria investitionala si, speram, sa faceti mai probabil sa va respectati planul.
Amintiti-va ca investitiile in actiuni trebuie facute intotdeauna cu bani pe termen lung, ceea ce va permite sa aveti un orizont de timp de cel putin trei pana la cinci ani. Banii care ar putea avea o utilizare pe termen scurt sunt mai bine investiti in conturi de economii cu randament ridicat sau alte conturi de gestionare a numerarului.
Sunteti gata sa incepeti?
Incepeti-va calatoria investitionala gandindu-va care sunt obiectivele dvs. pe termen scurt, mediu si lung si apoi gasiti conturile care se potrivesc cel mai bine acestor nevoi.
Planurile tale se vor schimba probabil in timp, dar inceperea cu cel putin un cont de pensie este unul dintre cele mai importante lucruri pe care le poti face pentru tine la varsta de 20 de ani.
Nu numai ca va veti asigura ca banii dvs. tin pasul cu inflatia, dar veti culege si beneficiile de zeci de ani de dobanda compusa la contributiile dvs.